Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, dans le but de réduire les mensualités et ainsi alléger le poids des remboursements pour l’emprunteur. Cette opération peut être réalisée par une banque ou un organisme spécialisé dans le rachat de crédits.
Les différents types de crédits que l’on peut regrouper :
Il est possible de regrouper différents types de crédits dans le cadre d’un rachat de crédits, tels que :
- Les prêts immobiliers : il s’agit des prêts contractés pour l’achat d’un bien immobilier, qu’il soit destiné à l’habitation principale ou à la location.
- Les prêts à la consommation : il s’agit des prêts contractés pour financer des projets personnels, tels que l’achat d’un véhicule, la réalisation de travaux ou encore l’achat d’équipements ménagers.
- Les crédits renouvelables : il s’agit de crédits liés à une carte de crédit, permettant de réaliser des achats à crédit.
- Les découverts bancaires : il s’agit d’un crédit accordé par la banque lorsque le compte bancaire de l’emprunteur est à découvert.
Il faut principalement distinguer le rachat de crédit à la consommation du rachat de prêt immobilier. Les banques ont tendance à identifier deux types de profils emprunteurs, les locataires et les propriétaires. Pour les propriétaires, les organismes financiers peuvent décider de mettre en place une garantie hypothécaire sur le bien immobilier, ceci permettant de réduire le risque financier lié au regroupement des différentes dettes. Les taux d’intérêts (TAEG) sont différents suivant le type de rachat de prêt.
Les critères à remplir pour obtenir un rachat de ses crédits et leurs caractéristiques :
Pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédits, il est nécessaire de remplir certains critères. Il faut tout d’abord avoir plusieurs crédits en cours, il est en effet difficile de réaliser un rachat de crédits avec un seul prêt en cours, sauf si l’emprunteur a besoin de financer un nouveau projet. Il est aussi recommandé de se tourner vers ce type de financement lorsque l’emprunteur dispose de mensualités trop lourdes, si les mensualités des différents crédits représentent une part importante du budget de l’emprunteur, il peut être intéressant de réaliser un rachat de crédits.
Il est souvent nécessaire d’avoir un taux d’endettement élevé, le taux d’endettement correspond au rapport entre les charges financières de l’emprunteur et ses revenus. Un taux d’endettement supérieur à 35% peut être considéré comme élevé. En dessous, inutile de faire racheter ses crédits. Il sera nécessaire pour l’emprunteur de justifier d’une situation professionnelle stable, les organismes prêteurs préfèrent en général accorder un rachat de crédits aux emprunteurs ayant une situation professionnelle stable. Enfin, avoir une bonne santé financière et respecter les critères des banques s’avère indispensable. Les organismes prêteurs prennent en compte l’historique de crédit de l’emprunteur, ainsi que ses revenus et ses charges pour évaluer sa capacité à rembourser.
Les caractéristiques du rachat de crédits sont les suivantes :
- Une seule mensualité : le rachat de crédits permet de regrouper tous les crédits en cours en une seule mensualité, ce qui facilite la gestion du budget.
- Un taux d’intérêt unique : le rachat de crédits permet également de bénéficier d’un taux d’intérêt unique pour l’ensemble des crédits regroupés, ce qui permet de réaliser des économies sur les intérêts.
- Une durée de remboursement allongée : en regroupant plusieurs crédits en un seul, la durée de remboursement peut être allongée, ce qui permet de réduire les mensualités et d’alléger le poids des remboursements.
- Des frais de dossier : comme pour tout prêt, des frais de dossier sont généralement appliqués pour la mise en place d’un rachat de crédits.
- Des garanties : en fonction du montant du rachat de crédits, l’organisme prêteur peut demander la mise en place de garanties, telles qu’une hypothèque sur un bien immobilier.
Les démarches à effectuer pour obtenir un rachat de prêts :
Pour obtenir un rachat de crédits, il est nécessaire de suivre plusieurs étapes. Il est important de connaître précisément le montant de ses crédits en cours, ainsi que les mensualités et les taux d’intérêt appliqués. De nombreux organismes spécialisés proposent des simulateurs en ligne permettant de connaître les conditions d’un rachat de crédits en fonction de sa situation personnelle.
Il est recommandé de comparer les offres proposées par plusieurs organismes prêteurs, en prenant en compte les taux d’intérêt, les frais de dossier, les garanties demandées, etc. Une fois l’organisme prêteur sélectionné, il est nécessaire de constituer un dossier de demande de rachat de crédits, comprenant notamment les justificatifs de ses revenus, de ses charges et de ses crédits en cours. Lorsque le dossier est complet, l’organisme prêteur analyse la demande et donne sa réponse, en proposant ou non un rachat de crédits.
Comment comparer efficacement les différentes propositions de rachat de crédits ?
Pour comparer efficacement les différentes propositions de rachat de crédits, il est recommandé de prendre en compte les critères suivants :
Les taux d’intérêt : il est important de comparer les taux d’intérêt proposés par les différents organismes prêteurs, en prenant en compte le taux fixe ou le taux variable, ainsi que la durée du prêt.
Les frais de dossier : il est également important de prendre en compte les frais de dossier, qui peuvent varier d’un organisme prêteur à l’autre.
Les garanties demandées : en fonction du montant du rachat de crédits, l’organisme prêteur peut demander la mise en place de garanties, telles qu’une hypothèque sur un bien immobilier. Il est important de prendre en compte ces garanties dans la comparaison des différentes offres.
La durée de remboursement : il est recommandé de comparer les différentes durées de remboursement proposées, afin de choisir celle qui convient le mieux à sa situation financière.
Les conditions générales : il est important de lire attentivement les conditions générales de chaque offre, afin de s’assurer qu’elles conviennent à sa situation et à ses besoins.
Le classement des meilleurs organismes de rachat de prêts
- MeilleurTaux
- Cetelem
- Cofidis
- Sofinco
- Younited Credit
- FranFinance
- CréditLift
- Créatis
- Partners Finances
- La Banque Postale